Какой кредит дадут ипотечному должнику?

Есть несколько причин, заставляющих заемщика ипотеки задумываться о получении дополнительного займа. И взять в банке добавочный кредит сегодня не проблема. Проблема – его вернуть.

Число банковских программ для россиян, не до конца погасивших ипотеку, но уже задумывающихся о новых кредитах, растет день ото дня. И если клиент сохраняет «незапятнанную» кредитную историю, он может рассчитывать на дополнительные преференции.

Долговые рекорды
Россиянин, задумывающийся о получении ипотечного кредита, обычно уже выплачивает либо выплачивал другой банковский кредит. Согласно оценкам бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз», число впервые обращающихся за займом граждан стремительно тает. Так, если в конце 2012-го не имели кредитной истории 32% претендентов, то всего за полгода – к июню – их доля снизилась до 24%.
И если прежний кредит выплачен, и кредитная история не была «подпорчена», никаких проблем с получением нового кредита потенциального заемщика не ожидает.

Более того, в силу ужесточающейся конкуренции, на мелкие проступки должника в ряде случаев банкиры готовы закрыть глаза. «Если есть негативная кредитная история, но кредиты погашены до января 2010 года, мы не принимаем эту информацию к сведению», – сообщает БН, например, директор представительства банка DeltaCredit в Санкт-Петербурге Ирина Илясова.

Между тем жизнь в кредит становится привычной. И все больше россиян начинают работать «от кредита до кредита». А многие граждане берут новые займы, не успев погасить прежние. Так, аналитики отмечают, что сегодня наблюдается рост числа заемщиков, имеющих кредитные обязательства сразу перед тремя-четырьмя банками. Если в апреле прошлого года доля таких заемщиков составляла 21,19%, то сегодня уже 25,42%.

Соответственно, закономерным становится вопрос: а может ли получить ипотечный кредит россиянин, уже выплачивающий в настоящее время один или несколько потребкредитов.

Региональный директор Северо-Западного филиала Росбанка Илья Злуницын:
К добросовестным заемщикам относятся: не имеющие текущей просроченной задолженности/ активной реструктурированной ссуды; не допустившие по погашенному кредиту просрочки свыше 30 календарных дней; не допустившие по действующим кредитам (в случае наличия) просрочки сроком более 5 календарных дней или в сумме более 150 рублей/5 долларов США/5 евро.

Подсчитали – прослезились
В теории перспектива обслужить такого заемщика несет банку дополнительные риски. Но в большинстве случаев решение банка будет зависеть не от числа выплачиваемых долгов, а от размера запрашиваемой на приобретение жилья суммы.

Если выплаты по новому долгу совокупно со старыми выплатами не будут превышать 40% доходов (в ряде банков эта «планка» ставится на уровень в 45-50%), клиент получит кредит. Если общие выплаты окажутся выше, банк, скорее всего, откажет в займе.

Кстати, эксперты рекомендуют будущим заемщикам перед подачей заявки «закрывать» кредитные карты с лимитами. Поскольку при оценке кредитоспособности даже невостребованные лимиты банк будет вычитать из подтвержденных доходов.

Также следует уточнить, что в ряде случаев банки демонстративно «не интересуются» доходами клиента. Речь идет об ипотечных продуктах с минимальным пакетом документов, предоставляемых соискателем кредита.

Но нужно учитывать, что в таких программах обычным условием является высокий первоначальный взнос – от 35% стоимости приобретаемого жилья. А для привыкшего жить в долг гражданина накопление крупной суммы само по себе зачастую превращается в непреодолимую проблему.

Кроме того, по таким продуктам ощутимо выше процентные ставки. А при оценке кредитоспособности соискателя банк все равно будет запрашивать данные о нем в Бюро кредитных историй. И далеко не каждому банку придется по душе заемщик, обремененный большим числом текущих долгов.

Программа «Перехват»
Многих интересует и другая ситуация. А может ли лицо, уже выплачивающее ипотечный кредит, получить у своего банка (или у другого) в долг дополнительную сумму.

Ответ положительный. Банки все чаще пытаются добросовестных плательщиков займов друг у друга переманить. Новые программы по «перехвату» клиентов на рынке потребкредитования появляются регулярно. Например, с 18 июня запустил программу кредитования «Отличная история» Бинбанк. Как уточняют в банке, «добросовестные заемщики будут получать преимущества при выдаче им нового кредита» независимо от того, какой кредитор прежде клиента обслуживал.

Естественно, игроки ипотечного рынка стали принимать контрмеры против «утечки» клиентов.

«Специальной программы потребительского кредитования для «ипотечников» в банке не существует, – рассказывает региональный директор Северо-Западного филиала Росбанка Илья Злуницын. – Но есть льготные условия для добросовестных заемщиков, то есть имеющих положительную кредитную историю в нашем банке». По его словам, если доход позволяет обслуживать еще один кредит, то таковой можно получить со сниженной процентной ставкой.

Свободных мест нет
Другие банки не только готовы давать свои «верным» клиентам преференции, но и выделяют добросовестных ипотечных заемщиков в отдельную категорию.

Более того, если заемщик платит по «ипотечным» счетам в срок, он вправе, при получении дополнительного финансирования, претендовать на определенные преференции.

«Исключительно для наших ипотечных клиентов есть специальное предложение по потребкредитованию, – рассказывает Ирина Илясова. – Уже через полгода после того, как клиент взял ипотечный кредит, он может получить и потребительский кредит». Сроки такого кредитования – от 1 года, а суммы – от 90 тыс. руб., ставки для долларового кредита начинаются с 10,5%, а для рублевого – от 14,5% в зависимости от срока кредитования. Погашаются потребительские кредиты быстрее заявленных сроков, среднее время погашения – два-три года. «Этот кредит пользуется большим спросом у наших клиентов», – уточняет специалист.

«После оформления ипотечного кредита жизнь не заканчивается: если клиент платежеспособен, банк готов оформить ему потребительский кредит без определенной цели использования», – резюмирует директор департамента кредитования Энергомашбанка Ирина Федорова. И перед «варягами», пытающимися переманить клиентов, банки, предлагающие дополнительное кредитование, имеют явные преимущества. Поскольку отпадает надобность лишней проверки, процедура одобрения заявки может значительно упрощаться.

Так, в начале июня запустил продукт «Ипотечный бонус» банк ВТБ24. Кредит оформляется в дополнение к уже полученному клиентом ипотечному кредиту без привычного для других кредиторов сбора документов. «Никакого дополнительного обеспечения по такому кредиту не требуется, ставка по нему составляет 16,75%, максимальная сумма до 3 млн руб., срок до 7 лет», – рассказывает начальник отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова.

Не надо жадничать
В то же время при росте кредитной нагрузки на клиента растут риски не только для банка, но и для самого заемщика. Так, по прогнозу коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», просроченная задолженность по ипотеке растет на 10% в год и к концу текущего года в стране может составить более 30 млрд руб.

«Во второй половине 2013-го существует риск роста объемов просроченной задолженности в связи с тем, что в 2012 году банки снизили требования к ипотечным заемщикам», – констатируется в аналитических материалах агентства.

О растущих рисках при дополнительном кредитовании в ходе онлайн-конференции предупреждала читателей БН и заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Марина Малайчик.

В частности, специалист рекомендовала осторожней относиться к решению взять потребкредит на выплату начального взноса по ипотеке.
«Брать потребительский кредит для того, чтобы внести первоначальный взнос по ипотеке достаточно рискованно, да к тому же невыгодно, – поясняла эксперт. – По такому кредиту банк начислит очень высокие проценты – ставки по потребительским ссудам составляют 15-30% годовых».

Со своей стороны БН тоже достаточно критично относится к идее повышенной кредитной нагрузки. Особенно сейчас. В свете растущих общеэкономических угроз увеличивается вероятность потери работы. А расплатиться с несколькими кредиторами, увы, труднее, чем с одним.

05.07.2013 10:00 | Источник БН.ру

Автор: Игорь Чубаха

Фото: Алексей Александронок