Ипотека: ответный ход Сбербанка

Ряд проигрышей в конкурентной борьбе на рынке кредитования физлиц (в том числе и ипотечного) заставили Сбербанк придумывать оригинальные бонусы, способные вернуть популярность среди потенциальных заемщиков.

В поисках средств привлечения заемщиков Сбербанк решился на неординарные шаги. И вряд ли эти действия получат одобрение других участников российского ипотечного рынка.

Надо что-то делать
На рынке потребительского кредитования первый квартал оказался для Сбербанка не самым удачным. Как сообщила заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка России Марина Чубрина, спад по сравнению с первым кварталом 2013 года составил около 15%.

По словам Чубриной, эти деньги не были Сбербанком потеряны: они «перетекли» в сегменты кредитных карт и жилищного кредитования.

Впрочем, даже это «перераспределение» денежных потоков не спасло Северо-Западный банк Сбербанка от потери лидерства на региональном ипотечном рынке. Согласно подсчетам «Санкт-Петербургского центра доступного жилья», по итогам января-марта, петербургский филиал ВТБ24 обогнал Северо-Западный банк Сбербанка России. За первый квартал нынешнего года в Петербурге ВТБ24 выдал 2200 ипотечных кредитов на сумму 4,4 млрд руб. против 1550 кредитов на 3 млрд руб., выданных Сбербанком.

Естественно, банк не готов смириться с произошедшим. Так, в начале марта Сбербанк снизил все ставки по жилищному кредитованию на один процентный пункт. Параллельно была упрощена процедура аккредитации новостроек под выдачу ипотечных кредитов. Были предприняты и другие меры. Например, упрощен порядок пользования сейфовыми ячейками при кредитных операциях с недвижимостью.

А к маю банк разработал ряд следующих шагов, сулящих резкое повышение количества выдаваемых кредитов, в том числе и по ипотеке.

Лучшим из лучших
В частности, рассматривается комплекс мер по увеличению числа организаций, сотрудничающих со Сбербанком по зарплатным проектам. Уточним, работа в такой организации позволяет заемщику снизить процентную ставку по ипотечному кредиту (См. рис 1) и сократить число предоставляемых кредитору документов.

При этом последние три года по зарплатным проектам Сбербанк обслуживает порядка 42-43% предприятий региона. И 40% от всей клиентской базы по кредитованию физлиц как раз и являются «зарплатниками».

Впрочем, данный рынок достаточно консервативен, конкуренты без борьбы обслуживаемые предприятия не уступят. «Привлекать клиентов обходится значительно дороже, чем удерживать», – отмечает Марина Чубрина.

Чаще всего переход на обслуживание в другой банк происходит лишь при смене состава акционеров организации. Поэтому на кардинальное увеличение числа обслуживаемых предприятий Сбербанк не рассчитывает.

Гораздо существенней на рынок повлияет решение банка стимулировать благонадежных клиентов. Тем заемщикам, которые ранее брали в Сбербанке любые кредиты и выплачивали их без каких-либо нарушений, на процентные ставки по новым кредитам будет «начисляться» дополнительная скидка. Ее размер будет определяться при прохождении ипотечной заявки через «кредитную фабрику» и в наиболее благоприятном для клиента варианте составит два процентных пункта.

Бесплатное будущее
Ну а следующий бонус для российского ипотечного рынка вообще носит революционный характер. При досрочном погашении кредита, в том числе и ипотечного, Сбербанк начал делать перерасчет суммы долга в сторону уменьшения.

Поясним, чем на более долгий срок берется заем, тем выше банк оценивает риски. И, соответственно, назначает более высокие проценты. Досрочное же погашение нивелирует эти риски. И получается, что клиент платил повышенные проценты зря.

Как отметил в одной из публикаций начальник Управления частного права ВАС РФ Роман Бевзенко, при аннуитетных платежах заемщик платит каждый месяц одну и ту же сумму. Но в ней первые годы большую часть выплат составляют проценты. По мере выплат часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга увеличивается. Если же кредит возвращается досрочно, оказывается, что в составе уже уплаченных платежей находятся проценты за периоды, в которых пользование деньгами уже не осуществлялось.

Более того, сегодня в российских судах растет число дел с требованиями заемщиков вернуть «лишние» проценты. Клиенты апеллируют к информационному письму Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 года. И банковским сообществом эти претензии воспринимаются крайне негативно. Так, по словам председателя правления банка DeltaCredit Сергея Озерова, иски о возврате «излишне уплаченных процентов» при досрочном погашении могут привести к дополнительному повышению банками процентных ставок.

И революционность нововведения Сбербанка заключается в том, что он первым в стране стал делать пересчет ставки добровольно.

Вывод же из всего вышеизложенного достаточно прост. Оказывается, при потере части рынка даже такие «неповоротливые» гиганты начинают находить оригинальные решения, в целом способствующие либерализации ипотечного рынка.

Поэтому, как ни парадоксально, потенциальным заемщикам крайне выгодны ситуации, когда на ипотечном «пьедестале» происходят подвижки.

Процентные ставки в рублях для клиентов, получающих заработную плату на счет карты/вклада, открытый в Сбербанке

* По программе «Молодая семья» с ребенком (детьми) первоначальный взнос от 10%. А также в случае приобретения ОН, построенных с участием кред. средств Банка.

06.05.2013 13:00 | Источник БН.ру

Автор: Игорь Чубаха