Банкроту. Лично

Минэкономразвития предложил еще один вариант поправок в закон о банкротстве – для учреждения процедуры личного банкротства. Признание банкротом должно помочь заемщику сохранить единственное жилье – при условии, что оно не в залоге.

Это новая версия законопроекта. Рассмотрение прежнего варианта было сочтено «несвоевременным».

К началу

Процедуру банкротства – дабы снять негативное восприятие слова – МЭР предлагает называть реабилитацией, восстановительными процедурами и «новым началом» («fresh start»).

Процедура реабилитации заключается в списании части долга, если суммы от реализации имущества (машины, дачи, земельного участка, другой недвижимости) и доходов недостает на выплату займа полностью. За это заемщик наказывается частичным поражением в правах на определенный срок (невозможностью брать новые кредиты, заниматься предпринимательской деятельностью и занимать руководящие должности).

Также законодательно будет зафиксирован список имущества, которое несостоятельный должник имеет право оставить себе, не продавая в погашение долга. В список включается жилье, если оно единственное.

Вторая схема предполагает реструктуризацию долга на пять лет, при этом должнику не придется платить пени и штрафы.

В качестве защиты заемщиков законопроект предлагает запрет на судебное взыскание и конфискацию имущества, если долг гражданина не превышает 50 тыс. руб., а время просрочки – 180 дней.

«Банкротство физического лица имеет двоякие последствия для гражданина. С одной стороны, в течение определённого времени, как правило, не менее пяти лет, это лицо не сможет взять ни одного кредита. И нет гарантий, что по истечении указанного времени банки «забудут» и перестанут учитывать произошедшее банкротство. Поэтому проблемы с кредитованием могут быть и дальше, - отмечает Евгений Чепенко, заместитель генерального директора Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). - С другой стороны, процедура банкротства за счёт удлинения срока обращения взыскания на заложенное имущество позволяет заёмщику более спокойно искать работу и восстанавливать платёжеспособность».

Ипотека за скобками

Единственное жилье заемщика, согласно законопроекту, можно будет защитить от кредиторов лишь при условии, что оно не передано банку в залог. То есть ипотечных заемщиков это не касается. Да и странно было бы, если банки принимали бы в залог квартиры, а потом не могли бы реализовать их в случае дефолта заемщика, отмечает руководитель офиса Городского ипотечного банка в Петербурге Андрей Пименов. «Это нарушило бы суть залога, как меры по обеспечению обязательств должника. В противном случае банки будут выдавать кредиты только тем лицам, которые уже имеют квартиры в собственности, чтобы было куда их выселять. А те, кто действительно нуждаются в жилье, кредита не получат» - заключает банкир.

Аналогичная норма есть в Гражданско-процессуальном кодексе РФ (статья 446), где наложен прямой запрет на взыскание долгов за счет жилья должника, если это единственное для него жилье, напоминает Андрей Пименов. «Хотя, на мой взгляд, норма тоже спорная. Я считаю, необходимо соотносить социальные нормы проживания и размеры долгов. Должник, например, может жить в коттедже стоимостью в миллион долларов, при этом не отдавать долг в триста тысяч. Возможно, лучше было бы переселить его в более скромное жилье и вернуть безнадежный долг кредитору», - считает он.

И все же ипотечному заемщику законодательное принятие процедуры личного банкротства тоже было бы полезно, полагает Евгений Чепенко. Она позволила бы увеличить срок отсрочки обращения взыскания на предмет ипотеки. Дело в том, что сейчас вопрос отсрочки обращения взыскания решается в суде при принятии решения об обращении взыскания. Она составляет до одного года. В соответствии с проектом закона заёмщику может быть утверждён план восстановления его платёжеспособности на срок до пяти лет, и если только если это ничего не даст, тогда производится обращение взыскания на предмет ипотеки.

20.05.2009 14:55 | Источник БН.ру

Автор: Анна Александрова